Índex
1. Context actual: on està l'Euríbor el 2026
L'Euríbor 12 mesos (el referent de les hipoteques variables a Espanya) va tocar màxims del 4,16% a finals de 2023. El 2024 va començar a baixar amb retallades del BCE i durant 2025 s'ha estabilitzat entre el 2,3% i el 2,6%. L'abril de 2026 cotitza al voltant del 2,45%.
Això té implicacions directes:
- Les hipoteques fixes comercialitzades estan a mínims de 2 anys (TIN al 2,45–3%).
- Les variables tenen quota similar o lleugerament inferior a les fixes, però amb risc si l'Euríbor torna a pujar.
- Les mixtes capten la major part de la demanda: tram fix de 5–10 anys amb TIN al 2,3–2,7%, després variable.
2. Hipoteca fixa: estabilitat per sobre de tot
Una hipoteca fixa aplica el mateix tipus d'interès durant tota la vida del préstec. La quota mensual no varia mai.
Pros
- Quota constant: saps exactament què pagaràs els pròxims 25 o 30 anys.
- Immunitat a les pujades de l'Euríbor.
- Fàcil de planificar a llarg termini (jubilació, canvis laborals...).
Contres
- TIN més alt que una variable en moments de tipus baixos.
- Si baixen els tipus en el futur, no te'n beneficiaràs (sí pots subrogar, però té costos).
- Les comissions d'amortització anticipada solen ser més altes (fins al 2%).
La fixa 2026 està en el seu millor moment
Bancs com MyInvestor, Openbank o ING ofereixen hipoteques fixes amb TIN des del 2,45%, un nivell que no es veia des del 2022. Si vols tranquil·litat a llarg termini, ara és un bon moment per bloquejar un tipus fix.
3. Hipoteca variable: més barata al principi, amb risc
La hipoteca variable té un TIN que es compon de Euríbor + diferencial (habitualment 0,50% a 0,90%). La quota es revisa cada 6 o 12 mesos segons l'evolució de l'Euríbor.
Pros
- Primer any a un tipus inicial promocional fix (1 any) sovint molt baix.
- Si l'Euríbor baixa, la teva quota baixa.
- Comissions d'amortització anticipada més baixes per llei (0,15–0,25%).
Contres
- Incertesa: la quota pot pujar un 30–40% si l'Euríbor torna al 4%.
- No pots planificar bé a llarg termini.
- Estrès financer en períodes de pujada.
Quan té sentit el 2026?
Per perfils amb alta capacitat d'estalvi o que pensen amortitzar en pocs anys. També per a gent que espera un descens significatiu de l'Euríbor durant els pròxims 2-3 anys.
4. Hipoteca mixta: el gran èxit del 2026
Combina els dos mons: un tram inicial a tipus fix (normalment 5, 7 o 10 anys) i la resta del préstec a tipus variable.
Per què és la més contractada ara
- El tram fix sol tenir un TIN més baix que una hipoteca fixa pura (2,3–2,7% vs 2,5–3%).
- Quan acaba el tram fix (5–10 anys), és molt probable que ja hagis amortitzat una part important del capital. L'exposició al risc variable és menor.
- Permet planificar els primers anys (quan normalment tens més despeses de mobles, reformes, fills...) amb quota estable.
Com triar els anys del tram fix
- 5 anys: el TIN és el més baix però tornes a variable aviat.
- 7–10 anys: bon equilibri. Amortitzes capital rellevant abans d'entrar a variable.
- 15+ anys: ja és gairebé una fixa. El TIN s'assembla al d'una fixa pura.
5. Taula comparativa ràpida
| Característica | Fixa | Variable | Mixta |
|---|---|---|---|
| Estabilitat | Màxima | Baixa | Alta els primers anys |
| TIN inicial típic | 2,50–3,00% | Eur + 0,50–0,90% | 2,30–2,70% (tram fix) |
| Risc de pujada | Nul | Alt | Mig |
| Amortització anticipada | Fins al 2% | Fins al 0,25% | Segons el tram |
| Perfil ideal | Conservador | Agressiu / amb estalvi | Equilibrat |
6. Exemples numèrics
Per 200.000 € a 25 anys, aquesta és la quota aproximada en cada cas:
| Tipus | Condicions | Quota mes 1 | Total interessos |
|---|---|---|---|
| Fixa | TIN 2,75% | ~922 € | ~76.800 € |
| Variable | Eur 2,45% + 0,60% | ~959 € | ~87.700 € (si l'Eur es manté) |
| Mixta 5y | 2,50% / Eur+0,60% | ~897 € | ~83.000 € (si l'Eur es manté) |
Càlculs amb amortització francesa. Pots verificar-los al nostre simulador.
Comprova-ho tu mateix amb els teus números
Obre el simulador i canvia entre fixa, variable i mixta per veure quant pagaries en cada cas amb el teu capital i termini.
Anar al simulador7. Quin tipus s'adapta al teu perfil?
Tria fixa si...
- Prefereixes la tranquil·litat a estalviar 20 € al mes.
- Tens ingressos que no creixen gaire i no vols sorpreses.
- Penses tenir la hipoteca fins al final, sense amortitzacions grans.
- Els tipus actuals et semblen baixos (el 2026 ho són respecte a 2022-2024).
Tria variable si...
- Tens bona capacitat d'estalvi i pots absorbir pujades del 20-30%.
- Penses amortitzar el préstec en pocs anys.
- Creus fermament que l'Euríbor baixarà els pròxims anys.
Tria mixta si...
- Vols estabilitat els primers anys (despeses de reforma, maternitat, etc.).
- Creus que en 5–10 anys amortitzaràs una part important.
- No tens una opinió forta sobre on anirà l'Euríbor.
- Vols el TIN més baix possible el primer tram sense renunciar a estabilitat.
Nostre consell general el 2026
Per a la majoria de perfils, una mixta de 7 a 10 anys ofereix el millor equilibri: tipus competitiu al tram fix (2,3–2,7%) i exposició controlada al variable quan hauràs amortitzat ja un 25-35% del capital.